Ein formloses Schreiben an deinen Anbieter genügt in der Regel, um deine Riester-Rente zu kündigen. Lässt du dir das Geld auszahlen, holt sich der Staat Zulagen und Steuervorteile zurück, und auf die Erträge zahlst du Steuern.
Hier rechnest du durch, was dir danach bleibt, und bekommst eine Vorlage. Außerdem siehst du, bei welchen Wegen die Förderung im Vertrag bleibt.
Wie kannst du deine Riester-Rente kündigen?
Dir reicht ein formloser Brief. Das bestätigt die Zentrale Zulagenstelle, kurz ZfA, die bei der Deutschen Rentenversicherung die Riester-Zulagen verwaltet. Diese Punkte schreibst du hinein:
- deine Vertragsnummer
- der Widerruf der Einzugsermächtigung
- deine Bankdaten für die Auszahlung
- die Bitte um eine schriftliche Bestätigung
Deinen aktuellen Rückkaufswert nennt dir dein Anbieter. Die Summe deiner Zulagen und Steuerermäßigungen bekommst du über den Online-Service der ZfA.
Ohne Verlust klappt nur der Wechsel
Mit Auszahlung kündigst du nicht ohne Verlust, weil deine Förderung dann weg ist. Ohne Rückzahlung kündigst du nur, wenn du dein Guthaben auf einen anderen eigenen Vertrag überträgst. Beim Ruhenlassen und bei der Entnahme fürs Eigenheim kündigst du gar nicht. Die Folgen im Vergleich:
| Dein Weg | Bisherige Förderung | Mögliche Kosten |
|---|---|---|
| Kündigen mit Auszahlung | muss zurück | offene Abschlusskosten, Steuer auf Erträge |
| Ruhen lassen | bleibt im Vertrag | Verwaltungskosten laufen weiter |
| Anbieter oder Tarif wechseln | zieht mit um | bis 150 € beim alten Anbieter, Kosten des neuen |
| Wohn-Riester-Entnahme | keine Rückzahlung | spätere Steuer |
Quelle: ZfA, § 1 AltZertG, § 93 EStG, Stand November 2026
Ruhen lassen stoppt nur deine Beiträge
Darauf hast du einen Anspruch, und ein formloses Schreiben mit Vertragsnummer und Unterschrift genügt. Deine Zulagen bleiben auf dem Riester-Konto, und du kannst später über deinen Anbieter wieder einsteigen. Damit du den ruhenden Vertrag in ein paar Jahren noch auf dem Schirm hast, fotografierst du ihn einfach für die finanda App ab.
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Anbieterwechsel kostet beim alten Anbieter höchstens 150 €
Überträgst du das Guthaben auf einen anderen Vertrag, der auf dich läuft, musst du keine Förderung zurückzahlen. Der neue Anbieter darf bis Ende 2026 bis zu 50 % des übertragenen geförderten Kapitals für seine Abschluss- und Vertriebskosten ansetzen, frag ihn also vorher danach. Zuerst schließt du den neuen Vertrag ab und kündigst dann den alten mit Übertragungsauftrag.
Wohn-Riester ersetzt die Kündigung beim Eigenheim
Brauchst du das Geld für dein selbst genutztes Eigenheim oder zum Ablösen deines Baudarlehens, stellst du bei der ZfA einen Antrag auf Kapitalentnahme. Auf diesen Betrag musst du keine Förderung zurückzahlen, versteuert wird er später über dein Wohnförderkonto.
Welche Kündigungsfrist gilt bei der Riester-Rente?
Welche Frist gilt, hängt davon ab, ob du dir das Geld auszahlen oder übertragen lässt.
Frist für die Auszahlung steht in deinem Vertrag
Eine einheitliche Frist gibt es für die Auszahlung nicht, schau also in deine Bedingungen. Dort siehst du auch, ob eine Mindestlaufzeit gilt. Eine Riester-Rentenversicherung kündigst du in der Regel zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode, ähnlich wie eine Lebensversicherung.
Drei Monate zum Quartalsende gelten beim Wechsel
Diese oft genannte Frist gilt, wenn du dein Guthaben auf einen anderen eigenen Vertrag übertragen lässt. Soll das zum 31. März 2027 klappen, muss dein Schreiben bis zum 31. Dezember 2026 beim Anbieter sein.
Riester-Rente kündigen: Vorlage zum Kopieren
Mit diesem Text kündigst du mit Auszahlung. Deine Vertragsnummer findest du in den Unterlagen deines Anbieters, die bei vielen vermutlich neben der Anleitung vom alten Toaster liegen. Setz deine Angaben einfach in die Klammern:
[Straße Hausnummer]
[PLZ Ort]
[Name des Anbieters]
[Anschrift des Anbieters]
[Ort], [Datum]
Kündigung meines Riester-Vertrags
Vertragsnummer: [Nummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit kündige ich den oben genannten Vertrag zum nächstmöglichen Termin. Bitte zahlen Sie das Guthaben auf folgendes Konto aus:
IBAN: [IBAN]
Kontoinhaber: [Name]
Die Einzugsermächtigung widerrufe ich zum Vertragsende. Bitte bestätigen Sie mir die Kündigung und das Vertragsende schriftlich und teilen Sie mir den Rückkaufswert mit.
Mit freundlichen Grüßen
[Unterschrift]
Willst du dein Guthaben zu einem anderen Vertrag mitnehmen, muss das ausdrücklich im Schreiben stehen, sonst kann dein Anbieter die Kündigung als Auszahlung behandeln. Tausch den Kündigungssatz und die Kontodaten dann gegen diesen Text aus:
Für deine übrigen Verträge gibt es unseren Kündigungs-Generator.
Was passiert nach deiner Riester-Rente Kündigung?
Nach der Kündigung bleibt dir der Rückkaufswert, also das, was dein Anbieter beim Kündigen auszahlt, abzüglich der Förderung und der Steuer auf deine Erträge. Deine echten Werte liegen im Vertrag und bei der ZfA. Mit Beispielwerten und einem angenommenen Steuersatz von 30 % sieht das so aus:
| Posten | So kommst du drauf | Beispiel |
|---|---|---|
| Rückkaufswert | Auskunft deines Anbieters | 12.000 € |
| Zulagen | Auskunft der ZfA | minus 2.000 € |
| Steuerermäßigungen | Auskunft der ZfA | minus 1.000 € |
| Überweisung vom Anbieter | Ergebnis bis hier | 9.000 € |
| Steuerpflichtige Erträge | 12.000 € minus 2.000 € minus 9.000 € Beiträge | 1.000 € |
| Steuer auf die Erträge | 30 % über deine Steuererklärung | minus 300 € |
| Bleibt dir | Überweisung minus Steuer | 8.700 € |
Quelle: eigene Beispielrechnung nach §§ 22 Nr. 5, 93 und 94 EStG, Stand November 2026
Im Beispiel hast du 9.000 € selbst eingezahlt und bekommst 8.700 € heraus. Laut ZfA bleibt manchen nach der Kündigung eventuell gar nichts übrig, oder sie zahlen sogar noch etwas drauf.
Förderung geht nach jeder Laufzeit zurück
Auch nach 12 oder 20 Jahren musst du die Förderung auf das ausgezahlte Geld zurückzahlen, eine Grenze nennt § 93 EStG nicht. Dein Anbieter behält den Betrag direkt ein. Reicht dein Guthaben nicht, fordert die ZfA den Rest von dir.
Erträge versteuerst du nach der Auszahlung
Den Betrag teilt dir dein Anbieter nach Ablauf des Jahres mit, und du versteuerst ihn mit deinem persönlichen Steuersatz. Nur die Hälfte zählt, wenn dein Vertrag mindestens 12 Jahre lief und du mindestens 60 bist, bei Verträgen ab dem Jahr 2012 mindestens 62. Für Riester-Versicherungen von vor 2005 gilt eine ältere Fassung, frag dazu deinen Anbieter.
Abschlusskosten drücken den Rückkaufswert
Die Kosten für den Abschluss verteilt dein Anbieter laut ZfA auf die ersten fünf Jahre. Kündigst du vorher, zieht er den Rest gegebenenfalls ab. Bei einem Fondssparplan kommt der Kurs dazu, und die Garantie auf Beiträge und Zulagen gilt erst zum Beginn der Auszahlungsphase.
Pfändungsschutz endet mit der Kündigung
Normalerweise ist dein gefördertes Guthaben vor Pfändung geschützt, und mit der Kündigung fällt dieser Schutz laut ZfA weg. Hakt es beim Rechnen mit deinen eigenen Zahlen, holst du dir in der finanda App einen Berater dazu.
Alte Zulagen laufen im Jahr 2027 weiter
Dein Vertrag läuft ab dem 1. Januar 2027 mit den alten Zulagen weiter, und niemand kündigt ihn automatisch oder wandelt ihn um. Neue Riester-Verträge alter Art dürfen Anbieter nach dem 31. Dezember 2026 nicht mehr verkaufen.
Übertragung ins Depot löst keine Rückzahlung aus
Ab dem Jahr 2027 kannst du dein Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Auch hier gelten drei Monate zum Quartalsende, ein Schreiben bis zum 31. März 2027 wirkt also zum 30. Juni 2027. Dein Anbieter überweist direkt an den neuen Anbieter, denn eine Auszahlung an dich würde wieder die Förderung kosten.
Der neue Anbieter darf einmalig höchstens 150 € Verwaltungspauschale nehmen. Beim alten Anbieter nennt das neue Recht bis zu 150 € in den ersten fünf Jahren und danach keine Kosten. Ob das auch für alte Verträge gilt, ist noch nicht abschließend geklärt, frag also nach deiner Summe.
Beim Übertragen verlierst du die Garantie und einen etwaigen garantierten Rechnungszins deines alten Vertrags. Ausgezahlt wird frühestens mit 65, außer eine gesetzliche Altersleistung beginnt bei dir früher. Unser Riester-zu-Altersvorsorgedepot-Rechner vergleicht den Wechsel mit angenommenen Renditen.
Neuer Vertrag bringt alle alten Verträge ins neue Recht
Schließt du nach dem 31. Dezember 2026 einen neuen zertifizierten Vertrag ab, gilt die neue Förderung für alle deine Altersvorsorgeverträge, auch wenn du den Riester-Vertrag parallel behältst. Eine kostenlose und unabhängige Beratung bietet dir die Deutsche Rentenversicherung, und auch die Verbraucherzentralen beraten zu Riester.
Häufige Fragen zu Riester-Rente kündigen
Welche Nachteile hat es, die Riester-Rente beitragsfrei zu stellen?
Die Verwaltungskosten laufen weiter und gehen von deinem Guthaben ab. Zahlst du ein ganzes Jahr nichts ein, bekommst du für dieses Jahr keine Förderung, und deine spätere Rente kann niedriger ausfallen.
Kann ich die Riester-Rente per E-Mail kündigen?
Das steht in deinen Vertragsbedingungen, denn die ZfA spricht allgemein von einem formlosen Schreiben. Steht dort nichts zur E-Mail, nimmst du den unterschriebenen Brief, am besten als Einschreiben.
Bekomme ich eine Bestätigung meiner Riester-Rente Kündigung?
Fordere sie im Schreiben ausdrücklich an. Über den einbehaltenen Betrag bekommst du außerdem eine Bescheinigung deines Anbieters. Hältst du ihn für falsch, kannst du innerhalb eines Jahres ab deren Ausstellung bei der ZfA einen Bescheid beantragen.
Uwe Lätsch ist Gründer von Finanda und begleitet seit über 15 Jahren Menschen bei Geldthemen. Er schreibt über Altersvorsorge, ETFs, Versicherungen und den Alltag mit Finanzen, immer verständlich und auf den Punkt.
