So funktioniert der Riester-zu-Altersvorsorgedepot-Rechner
Der Riester-zu-Altersvorsorgedepot-Rechner fragt zuerst nach deinem Alter und dem geplanten Rentenbeginn, daraus ergibt sich die Laufzeit. Als Nächstes folgen dein Riester-Guthaben, dein Eigenbeitrag im Monat, dein Bruttoeinkommen aus dem Vorjahr und die Zahl deiner Kinder mit Kindergeld.
Bei Renditen und Effektivkosten, das sind die gesamten Vertragskosten im Jahr, stehen Annahmen, die du mit den Werten deiner Verträge überschreibst. Unter den weiteren Angaben findest du die Dauer der Kinderzulage, vor 2008 geborene Kinder und die Wechselkosten.
„Jetzt berechnen“ verrät dir dann, was bei Rentenbeginn auf beiden Wegen zusammenkommt. Per Umschalter wird daraus wahlweise ein Chart oder eine Tabelle.
So berechnest du den Wechsel ins Altersvorsorgedepot
Für den Wechsel ins Altersvorsorgedepot vergleicht der Rechner zwei Förderungen miteinander. Bei Riester gilt das bisherige Recht mit 175 € Grundzulage und 300 € je Kind, für vor 2008 geborene Kinder sind es 185 €. Voll gibt es die Zulage nur, wenn du den Mindesteigenbeitrag von 4 % des Vorjahreseinkommens selbst einzahlst, sonst wird sie gekürzt.
Im Altersvorsorgedepot gibt es 50 Cent je Euro auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr und 25 Cent je Euro bis 1.800 €. Pro Kind gibt es bis höchstens 300 € einen Euro je eingezahltem Euro dazu. Gefördert wird ab 10 € im Monat.
Du bist 40, willst mit 67 in Rente gehen und hast 15.000 € Riester-Guthaben. Im Monat zahlst du 100 € ein, und im Vorjahr hast du 45.000 € brutto verdient. Dein Kind ist nach 2007 geboren und die Kinderzulage läuft noch 12 Jahre.
Für Riester nimmst du 2 % Rendite und 1,5 % Kosten an, für das Depot 5 % und 1 %. Die 300 € Wechselkosten sind im Depot zu Beginn abgezogen.
Bei Riester liegt der Mindesteigenbeitrag im ersten Jahr bei 1.325 €. Du zahlst 1.200 € und bekommst deshalb 430 € statt 475 € Zulage. Im Depot sind es 390 € Grundzulage plus 300 € Kinderzulage und damit 690 €. Mit diesen Annahmen wachsen beide Wege über die Laufzeit so:
| Jahre | Riester | Depot |
|---|---|---|
| 0 | 15.000 € | 14.700 € |
| 5 | 23.626 € | 28.240 € |
| 10 | 32.469 € | 44.713 € |
| 15 | 40.628 € | 63.819 € |
| 20 | 48.381 € | 86.376 € |
| 27 | 59.565 € | 126.396 € |
Mit 67 liegen bei Riester rund 59.600 € und im Depot rund 126.400 €. Den Großteil des Vorsprungs von rund 66.800 € macht die angenommene Rendite aus. Rechnest du das Depot ebenfalls mit 2 % Rendite und 1,5 % Kosten, bleiben rund 7.160 € übrig.
Dieser Rest kommt von der höheren Zulage, die sich bis zum Rentenbeginn auf 14.130 € statt 7.101 € summiert. Nicht eingerechnet sind Garantien, der Berufseinsteigerbonus und der Sonderausgabenabzug, also das Absetzen deiner Beiträge bei der Steuer. Im Depot gibt es keine Garantie, und zurück in die alte Förderung geht es nach dem Wechsel nicht.
