Altersvorsorgedepot bei CosmosDirekt: Das ist geplant

CosmosDirekt steigt zum 1. Januar 2027 in das neue geförderte Altersvorsorgedepot ein, den gesetzlichen Nachfolger der Riester-Rente. Geplant sind vier Varianten: ein renditeorientiertes Depot, ein Standarddepot mit automatischer Lebenszyklus-Umschichtung sowie Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie.

Konkrete Gebühren jenseits der gesetzlichen Kostenobergrenze hat der Direktversicherer bisher nicht veröffentlicht. Wer beurteilen will, ob sich ein Abschluss lohnt, muss deshalb zunächst verstehen, was gesetzlich feststeht und was bei CosmosDirekt noch offen ist.

Plant CosmosDirekt ein Altersvorsorgedepot?

Ja, CosmosDirekt plant den Marktstart zum 1. Januar 2027, dem frühestmöglichen Termin für alle Anbieter. Als Direktversicherer setzt das Unternehmen nicht nur auf eine reine Depotlösung, sondern kombiniert Depot- und Garantiewelt. Damit spricht CosmosDirekt sowohl renditeorientierte als auch sicherheitsorientierte Sparer an.

Der gesetzliche Rahmen steht seit Mai 2026 fest: Der Bundestag beschloss die Reform am 27. März 2026, der Bundesrat stimmte am 8. Mai 2026 zu, das Gesetz trat Ende Mai 2026 in Kraft. Abschließbar sind die neuen Produkte ab dem 1. Januar 2027, das gilt für CosmosDirekt wie für alle anderen Anbieter. Wer sich zunächst einen Überblick verschaffen möchte, findet bei der Frage, was das Altersvorsorgedepot überhaupt ist, einen guten Einstieg.

Schau dir an, welche vier Wege CosmosDirekt für unterschiedliche Sparer-Typen vorsieht:

Welche Varianten plant CosmosDirekt für das Altersvorsorgedepot?

CosmosDirekt plant drei grundsätzliche Wege ins Altersvorsorgedepot, wobei die Garantieschiene in zwei Stufen aufgeteilt ist. Diese Breite ist typisch für einen Versicherer, der Depot- und Garantielösungen aus einer Hand anbietet.

Das Standarddepot mit Lebenszyklus-Modell dürfte für viele Sparer der naheliegendste Einstieg sein, weil hier die gesetzliche Kostenobergrenze von maximal 1,0 Prozent pro Jahr greift und die Umschichtung automatisch läuft. Wer sich nicht selbst um die Fondsaufteilung kümmern will, ist damit gut bedient. Die anderen Varianten im Überblick:

• Renditeorientiertes Depot: volle Ausrichtung auf Aktien, Fonds und ETFs, ohne Beitragsgarantie, die renditestärkste, aber auch schwankungsreichste Variante.
• Standarddepot mit Lebenszyklus: das gesetzlich anerkannte Standardprodukt mit gedeckelten Kosten und automatischer Umschichtung von chancenreich in Richtung sicherer, je näher der Rentenbeginn rückt.
• Garantieprodukt mit 80 % Beitragsgarantie: ein Teil der Renditechance bleibt erhalten, gleichzeitig sind 80 Prozent der eingezahlten Beiträge abgesichert.
• Garantieprodukt mit 100 % Beitragsgarantie: die eingezahlten Beiträge sind vollständig garantiert, dafür fällt die Renditeerwartung geringer aus.

Wer eine Garantie wählt, tauscht Renditechance gegen Sicherheit. Das ist kein Fehler, aber du solltest dir bewusst sein, dass 100 Prozent Beitragsgarantie über 30 Jahre real an Kaufkraft verlieren kann, wenn die Rendite die Inflation nicht ausgleicht.

Was kostet das Altersvorsorgedepot bei CosmosDirekt?

Fest steht bislang nur die Obergrenze: Das Standarddepot ist auf maximal 1,0 Prozent Effektivkosten pro Jahr gedeckelt. Abschluss- und Vertriebskosten müssen gesetzlich über die gesamte Ansparphase verteilt werden und dürfen nicht in den ersten Jahren auf einen Schlag abgezogen werden. Eine detaillierte Preisliste zu den einzelnen Varianten liegt noch nicht vor.

Rechne einmal durch, was ein Prozent Kosten über lange Laufzeiten bedeutet: Bei 200 Euro monatlichem Sparbeitrag und 6 Prozent Bruttorendite über 30 Jahre kostet der Unterschied zwischen 0,3 und 1,0 Prozent Gesamtkosten am Ende rund 30.000 Euro Endkapital. Genau hier trennt sich günstig von teuer, weshalb die noch fehlenden Detailpreise so wichtig sind:

Wie sich die einzelnen Kostenbausteine auf dein Endkapital auswirken, hängt stark von Laufzeit und Sparbeitrag ab. Ein genauer Blick auf die Kosten eines Altersvorsorgedepots lohnt sich deshalb vor jedem Abschluss, nicht erst wenn die Konditionen von CosmosDirekt feststehen.

Wie viel Förderung bekommst du beim Altersvorsorgedepot?

Die staatliche Förderung ist anbieterunabhängig und personengebunden. Sie fällt bei CosmosDirekt genauso aus wie bei jedem anderen Anbieter. Der Staat zahlt eine gestaffelte Grundzulage plus Kinder- und Berufseinsteigerzulage, die sich je nach Lebenssituation deutlich unterscheiden können.

Die Förderstruktur im Überblick, bevor das Rechenbeispiel zeigt, was konkret zusammenkommt:

• Grundzulage: 50 Prozent auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag, danach 25 Prozent auf 360,01 bis 1.800 Euro pro Jahr.
• Maximale Grundzulage: 540 Euro pro Jahr bei 1.800 Euro Eigenbeitrag.
• Kinderzulage: 100 Prozent auf bis zu 300 Euro je Kind, also maximal 300 Euro pro Kind und Jahr.
• Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 Euro bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag.
• Mittelbare Förderung: bis zu 175 Euro Grundzulage für nicht unmittelbar förderberechtigte Ehepartner mit eigenem Vertrag.

Beispiel: Eine Sparerin zahlt den geförderten Höchstbeitrag von 1.800 Euro pro Jahr in ein CosmosDirekt-Depot ein und hat zwei Kinder. So setzt sich die Förderung zusammen:

Bei 1.800 Euro Eigenbeitrag fließen also bis zu 1.140 Euro staatliche Zulage aufs Depot, vorausgesetzt, für beide Kinder besteht Anspruch. Insgesamt lassen sich pro Jahr bis zu 6.840 Euro einzahlen; gefördert sind aber nur die ersten 1.800 Euro, der Rest kann steuerlich begünstigt zusätzlich angespart werden.

Vier Varianten zu planen ist gut. Entscheidend werden die konkreten Gebühren sein. Solange die fehlen, ist jeder Direktvergleich mit anderen Anbietern verfrüht.

Uwe Lätsch, finanda

Für wen passt das Altersvorsorgedepot bei CosmosDirekt?

Die Antwort hängt an deinem Sicherheitsbedürfnis und deinem Anlagehorizont. Wer maximale Rendite will und noch viele Jahre bis zur Rente hat, ist mit dem renditeorientierten Depot besser bedient. Wer Schwankungen scheut, greift zur Garantievariante, zahlt dafür aber mit einer geringeren Renditeerwartung.

Ob sich der Abschluss für deine Situation rechnet, hängt neben Alter und Einkommen auch von Kindern und Familienstand ab. Es lohnt sich, ehrlich zu prüfen, für wen sich das Altersvorsorgedepot lohnt, bevor du dich auf eine Variante festlegst. Grob lässt sich sagen:

• Passt gut: Sparer, die Depot- und Garantiewelt aus einer Hand wollen und den Komfort des Lebenszyklus-Modells schätzen.
• Passt gut: Sicherheitsorientierte, die eine 80- oder 100-Prozent-Beitragsgarantie mit staatlicher Förderung kombinieren möchten.
• Passt gut: Selbstständige, die durch die Reform erstmals Zugang zur geförderten privaten Altersvorsorge erhalten.
• Eher prüfen: Kostensensible ETF-Sparer, die den günstigsten Anbieter suchen, denn hier fehlen die Detailpreise noch.

Wer bereits einen Riester-Vertrag hat, sollte außerdem klären, ob ein Wechsel ins neue System sinnvoll ist oder ob der bestehende Vertrag weiterläuft. Das hängt von den individuellen Konditionen ab und lässt sich pauschal nicht beantworten.

Was steht beim Altersvorsorgedepot von CosmosDirekt schon fest?

Weil das Altersvorsorgedepot erst 2027 startet, ist der aktuelle Stand entscheidend für deine Planung. Vieles ist gesetzlich geregelt, einige Anbieter-Details bei CosmosDirekt aber noch nicht veröffentlicht.

Zähl mit, was du heute schon weißt und wo du noch warten musst:

Zum Vergleich lohnt der Blick auf ein allgemeines Standarddepot: Viele Broker verlangen keine Depotgebühr, günstige ETFs kosten rund 0,1 bis 0,3 Prozent pro Jahr (TER, also die laufenden Fondskosten), Sparplanausführungen sind oft kostenlos. An solchen Werten wird sich CosmosDirekt messen lassen müssen, sobald die Preise stehen.

Ein praktischer Zwischenschritt bis 2027: Sortiere deine bestehenden Verträge und Sparraten, damit du beim Marktstart sofort vergleichen kannst. Das Altersvorsorgedepot selbst bietet finanda nicht an, aber die kostenlose App hilft dir, den Überblick über Konten und Verträge zu behalten.

Welche nächsten Schritte ergeben vor dem Start 2027 Sinn?

Weil noch Details fehlen, geht es jetzt vor allem um Vorbereitung statt um einen vorschnellen Abschluss. Diese Reihenfolge hat sich bewährt:

• Prüfen, ob und wie ein bestehender Riester-Vertrag weiterläuft oder in ein Altersvorsorgedepot wechseln soll.
• Eigenen Förderanspruch klären (Grundzulage, Kinder, Berufseinsteigerbonus, mittelbare Förderung für den Ehepartner).
• Entscheiden, ob eher Rendite (Depot) oder Sicherheit (Garantie) im Vordergrund steht.
• Nach dem 1.1.2027 die dann veröffentlichten Konditionen von CosmosDirekt mit anderen Anbietern vergleichen.

Ein Anbieterwechsel ist nach fünf Jahren kostenfrei möglich, außerhalb dieser Frist darf der neue Anbieter höchstens 150 Euro verlangen. Du legst dich mit einem Abschluss also nicht dauerhaft fest, trotzdem lohnt es sich, von Anfang an den richtigen Anbieter zu wählen, weil jeder Wechsel Aufwand bedeutet.

Häufige Fragen

GESCHRIEBEN VON

Uwe Lätsch

Uwe Lätsch ist Gründer von Finanda und begleitet seit über 15 Jahren Menschen bei Geldthemen. Er schreibt über Altersvorsorge, ETFs, Versicherungen und den Alltag mit Finanzen, immer verständlich und ohne Verkaufsdruck.

uwe@finanda.de LinkedIn-Profil

Altersvorsorge Altersvorsorgedepot bei der Deka: Das bietet das Sparkassen-Fondshaus Weiterlesen Altersvorsorge Altersvorsorgedepot für US-Bürger: Was gilt? Weiterlesen Altersvorsorge Altersvorsorgedepot bei Generali: Wie ist der aktuelle Stand? Weiterlesen Altersvorsorge Altersvorsorgedepot: Gibt es eine lebenslange Rente? Weiterlesen Altersvorsorge Altersvorsorgedepot: Lohnt sich das für dich? Weiterlesen