Wie viel Vermögen sollte man mit 60 haben?

Mit 60 Jahren rückt der Ruhestand in greifbare Nähe. Viele fragen sich jetzt: Habe ich genug? Liege ich weit hinter dem zurück, was andere in meinem Alter angespart haben? Diese Fragen sind absolut berechtigt, denn mit 60 ist der Zeitraum für große Kurskorrekturen beim Vermögensaufbau überschaubar.

Du erfährst hier, was deutsche Haushalte im Alter von 55 bis 64 Jahren tatsächlich besitzen, wie sich das Vermögen über das Leben aufbaut, ab wann du zu den Top 10 Prozent gehörst und wie lange verschiedene Summen im Ruhestand reichen. Alle Zahlen stammen aus echten Studien und Erhebungen.

Wie viel Vermögen hat ein durchschnittlicher 60-Jähriger in Deutschland?

Ein 60-Jähriger in Deutschland besitzt im Median ein Nettovermögen von rund 241.100 Euro. (IW Köln, basierend auf PHF-Studie der Deutschen Bundesbank) Der Median ist der Wert, bei dem genau die Hälfte der Haushalte in dieser Altersgruppe mehr und die andere Hälfte weniger besitzt. Er ist die ehrlichere Zahl, weil er nicht durch ein paar sehr reiche Haushalte nach oben verzerrt wird.

Das arithmetische Mittel, also der Durchschnitt, sieht ganz anders aus. Über alle Altersgruppen hinweg liegt er bei rund 324.800 Euro pro Haushalt. (sozialstrukturanalysen.de, basierend auf PHF-Daten der Deutschen Bundesbank) Das ist mehr als dreimal so hoch wie der gesamtdeutsche Median von 103.200 Euro. Einige wenige Haushalte mit sehr hohem Vermögen ziehen den Durchschnitt stark nach oben. Für die Altersgruppe 55 bis 64 Jahre dürfte der Mittelwert noch deutlich höher liegen, weil in dieser Gruppe besonders viele Immobilieneigentümer vertreten sind.

Wer verstehen will, wo er selbst steht, sollte sich am Median orientieren. Der Durchschnitt sagt eher etwas darüber aus, wie ungleich das Vermögen verteilt ist. Ein Blick auf die wichtigsten Kennzahlen zeigt den Unterschied deutlich:

Quellen: IW Köln / iwd, Deutsche Bundesbank PHF-Studie, sozialstrukturanalysen.de

Wie entwickelt sich das Vermögen über das Leben hinweg?

Das Vermögen wächst im Laufe des Lebens nicht gleichmäßig, sondern beschleunigt sich mit zunehmendem Alter deutlich. Wer mit 30 noch kaum etwas besitzt, hat mit 60 im Median fast das Vierzehnfache angespart. Einkommen, Sparrate und Immobilienwerte steigen über die Jahrzehnte, während Schulden abgebaut werden.

Besonders auffällig ist der Sprung zwischen 45 bis 54 Jahren und 55 bis 64 Jahren. In diesem Jahrzehnt steigt der Median von rund 150.000 Euro auf 241.100 Euro, also gut 90.000 Euro mehr oder fast 9.000 Euro pro Jahr im Median. Nach dem Renteneintritt sinkt das Vermögen dann wieder leicht, weil es für den Lebensunterhalt aufgezehrt wird. Die Zahlen nach Altersgruppen machen diesen Verlauf greifbar:

Quelle: IW Köln / iwd, basierend auf PHF-Studie der Deutschen Bundesbank

Der Rückgang nach 65 ist kein Zeichen von Misswirtschaft, sondern ganz normal. Im Ruhestand wird das angesparte Vermögen schrittweise für den Lebensunterhalt genutzt. Wer mit 50 noch auf Kurs ist, hat gute Chancen, den Median seiner Altersgruppe mit 60 zu erreichen oder zu übertreffen.

Wie ungleich ist das Vermögen unter 60-Jährigen verteilt?

Die Vermögensverteilung in Deutschland ist extrem schief. Das zeigt sich nirgends deutlicher als im Vergleich von Median und Durchschnitt: Über alle Haushalte hinweg liegt der Median bei 103.200 Euro, der Durchschnitt aber bei 324.800 Euro. (Deutsche Bundesbank PHF-Studie; sozialstrukturanalysen.de) Eine kleine Gruppe sehr vermögender Haushalte zieht den Durchschnitt massiv nach oben.

Besonders drastisch ist das in der Altersgruppe 55 bis 64 Jahre. Wer dort zu den oberen 10 Prozent gehören will, braucht ein Nettovermögen von mehr als 1.060.000 Euro. (IW Köln / iwd) Das ist mehr als das Vierfache des Medians dieser Gruppe. Die reichsten 10 Prozent aller deutschen Haushalte besitzen laut Bundesbank fast 60 Prozent des gesamten Nettovermögens. (Deutsche Bundesbank, PHF-Studie) Wer wissen will, wo er in dieser Verteilung steht, kann sich an diesen Orientierungspunkten ausrichten:

• Unter 100.000 Euro Nettovermögen mit 55 bis 64 Jahren: deutlich unter der Vermögensmitte dieser Altersgruppe
• Rund 241.100 Euro: genau im Median, also in der Mitte der Altersgruppe
• Über 241.100 Euro: obere Hälfte der 55- bis 64-Jährigen
• Über 1.060.000 Euro: Top 10 Prozent der Altersgruppe

Ein weiterer wichtiger Faktor ist der Unterschied zwischen Ost- und Westdeutschland. Westdeutsche Haushalte haben im Schnitt ein Nettovermögen von rund 182.000 Euro, ostdeutsche Haushalte dagegen nur rund 88.000 Euro. (IW-Studie / ING-Zusammenfassung) Dieser Unterschied erklärt sich vor allem durch die geringere Immobilieneigentumsquote und die kürzere Zeit zum Vermögensaufbau nach der Wiedervereinigung in den neuen Bundesländern.

Wie viel Vermögen sollte man mit 60 Jahren idealerweise haben?

Eine offizielle Zielvorgabe, wie viel Vermögen mit 60 Jahren ausreicht, gibt es von keiner Behörde. Weder die Deutsche Rentenversicherung noch das Bundesministerium für Arbeit und Soziales nennen einen konkreten Euro-Betrag. Was es gibt, sind praxisnahe Faustregeln aus der Altersvorsorge-Literatur, die sich am Jahresbruttogehalt orientieren.

Diese Faustregeln helfen dabei, grob einzuschätzen, ob du auf Kurs liegst. Sie ersetzen keine individuelle Rentenplanung, geben aber eine schnelle Orientierung. Wer mit 40 bereits drei Jahresgehälter angespart hat, ist auf einem guten Weg. Die Richtwerte nach Alter sehen so aus:

• Mit 30 Jahren: etwa 1 Jahresbruttogehalt als Vermögen
• Mit 40 Jahren: etwa 3 Jahresgehälter
• Mit 50 Jahren: etwa 5 Jahresgehälter
• Mit 60 Jahren: etwa 7 bis 10 Jahresgehälter für eine komfortable Verrentung

Beim deutschen Durchschnittsgehalt bedeutet das Ziel von 7 bis 10 Jahresgehältern mit 60 Jahren eine Spanne von mehreren Hunderttausend Euro. Wer diesen Richtwert nicht erreicht, muss das nicht als Katastrophe sehen. Die gesetzliche Rente deckt einen Teil des Lebensunterhalts ab, und das private Vermögen muss nur die sogenannte Rentenlücke schließen, also den Unterschied zwischen Rentenzahlung und tatsächlichem Bedarf.

Wie viel Geld brauche ich, um mit 60 aufzuhören zu arbeiten?

Wer mit 60 in den Ruhestand möchte, muss zwei Dinge im Blick haben: erstens, wie viel Geld er monatlich braucht, und zweitens, wie viel davon die gesetzliche Rente übernimmt. Den Rest muss das private Vermögen liefern. Wer vor der Regelaltersgrenze aufhört zu arbeiten, bekommt außerdem Abzüge auf die gesetzliche Rente.

Ein weit verbreitetes Werkzeug für diese Planung ist die sogenannte Entnahmerate. Dabei entnimmst du jährlich einen festen Prozentsatz des angesparten Vermögens, sodass das Kapital möglichst lange hält. Bei 4 Prozent Entnahmerate gilt das Vermögen als statistisch tragfähig über einen langen Zeitraum. Ein konkretes Rechenbeispiel macht das greifbar:

Die Rechnung dahinter ist einfach: Jahresbedarf geteilt durch die Entnahmerate ergibt das benötigte Startkapital. Wer also 1.000 Euro monatlich zusätzlich zur Rente braucht und mit 4 Prozent Entnahme plant, rechnet so: 12.000 Euro geteilt durch 0,04 ergibt 300.000 Euro. Bei 3 Prozent Entnahme wären es 400.000 Euro, weil das Kapital langsamer aufgezehrt wird und länger halten soll.

Wer vor der Regelaltersgrenze in Rente geht, bekommt für jeden Monat des früheren Rentenbeginns einen dauerhaften Abschlag von 0,3 Prozent auf die gesetzliche Rente. Das entspricht 3,6 Prozent pro Jahr. Wer fünf Jahre früher aufhört, verliert dauerhaft 18 Prozent seiner Rentenansprüche. Das erhöht die Rentenlücke und damit den Kapitalbedarf erheblich.

Wie lange reichen 300.000, 500.000 oder 1.000.000 Euro im Ruhestand?

Wie lange ein bestimmtes Vermögen reicht, hängt davon ab, wie viel du monatlich ausgibst und ob das Geld noch Rendite erwirtschaftet. Wer das Kapital einfach auf dem Konto liegen lässt und monatlich davon lebt, zehrt es schneller auf als jemand, der es anlegt und nur die Erträge entnimmt.

Als Beispielwert für monatliche Ausgaben eines Rentnerhaushalts dienen hier 2.000 Euro, also 24.000 Euro im Jahr. Das ist eine grobe Orientierung. Im direkten Vergleich fällt sofort auf, wie stark die Laufzeit vom Anlageverhalten abhängt:

Die linke Spalte zeigt, wie lange das Geld reicht, wenn du es einfach aufbrauchst. Die rechte Spalte zeigt, wie viel du monatlich entnehmen kannst, wenn das Kapital angelegt bleibt und die 4-Prozent-Regel gilt. Bei dieser Methode soll das Vermögen theoretisch nie vollständig aufgezehrt werden, weil die Rendite die Entnahmen zumindest teilweise ausgleicht.

In der Praxis kombinieren die meisten Menschen beides: Sie beziehen gesetzliche Rente und entnehmen zusätzlich Geld aus ihrem Vermögen. Wer zum Beispiel 1.200 Euro Rente bekommt und 800 Euro monatlich aus einem Depot von 240.000 Euro entnimmt, kommt auf 2.000 Euro im Monat. Das Depot würde bei dieser Entnahme ohne Rendite rund 25 Jahre halten. Wer sich für ETF-Investments als Anlageform interessiert, findet dort eine kostengünstige Möglichkeit, das Vermögen im Ruhestand weiter arbeiten zu lassen.

Sind 50.000 Euro Erspartes mit 60 Jahren viel oder wenig?

50.000 Euro Nettovermögen mit 60 Jahren liegen deutlich unter dem Median der Altersgruppe 55 bis 64 Jahre, der bei 241.100 Euro liegt. (IW Köln / iwd, basierend auf PHF-Studie der Deutschen Bundesbank) Wer mit 60 Jahren 50.000 Euro besitzt, hat weniger als die untere Hälfte seiner Altersgruppe angespart.

Das klingt ernüchternd, ist aber kein Grund zur Panik. Entscheidend ist, was neben dem Ersparten noch vorhanden ist. Wer eine solide gesetzliche Rente erwartet, braucht weniger privates Vermögen als jemand mit geringen Rentenansprüchen. Außerdem zählen zum Nettovermögen auch Immobilien, Lebensversicherungen und andere Sachwerte, nicht nur das Geld auf dem Konto. Zur Einordnung hilft ein einfaches Rechenbeispiel:

50.000 Euro würden in diesem Beispiel die Rentenlücke für knapp sieben Jahre schließen. Wer mit 60 in Rente geht und statistisch noch rund 22 bis 26 weitere Jahre lebt, hat damit eine echte Versorgungslücke. Das zeigt, warum der Vergleich mit dem Median so wichtig ist: 50.000 Euro sind als alleinige Reserve für den Ruhestand zu wenig, als Zusatzpolster neben einer guten Rente aber durchaus hilfreich.

Welche Faktoren beeinflussen das Vermögen mit 60 am stärksten?

Das Vermögen mit 60 ist das Ergebnis von Jahrzehnten an Entscheidungen, Zufällen und strukturellen Faktoren. Manche davon lassen sich beeinflussen, andere nicht. Wer versteht, welche Stellschrauben am stärksten wirken, kann seine verbleibende Zeit bis zum Ruhestand gezielter nutzen.

Die Bundesbank-Daten zeigen, dass Immobilieneigentum der größte Einzelposten im deutschen Haushaltsvermögen ist. Haushalte mit Wohneigentum haben im Schnitt ein deutlich höheres Nettovermögen als Mieterhaushalte. Daneben spielen Einkommen, Sparverhalten und der Wohnort eine große Rolle. Die wichtigsten Einflussfaktoren im Überblick:

• Immobilieneigentum: selbstgenutzte Immobilien sind der größte Vermögensposten der meisten deutschen Haushalte
• Einkommen: höheres Einkommen ermöglicht höhere Sparraten über Jahrzehnte
• Wohnort: westdeutsche Haushalte haben im Schnitt mehr als doppelt so viel Vermögen wie ostdeutsche
• Anlagestrategie: wer Geld anlegt statt es auf dem Konto liegen zu lassen, profitiert vom Zinseszinseffekt
• Erbschaften und Schenkungen: ein Teil des Vermögens wird übertragen, nicht selbst erarbeitet
• Familienstand: Paarhaushalte haben im Schnitt höhere Vermögen als Einpersonenhaushalte
• Bildung und Berufsfeld: akademische Berufe gehen oft mit höherem Lebenseinkommen und damit höherem Vermögen einher

Wer mit 35 noch wenig angespart hat, kann in den verbleibenden 25 Jahren bis 60 noch erheblich aufholen. Entscheidend ist, frühzeitig eine klare Strategie zu entwickeln und konsequent zu sparen. Wer bereits gut aufgestellt ist, sollte prüfen, ob das Vermögen sinnvoll angelegt ist und nicht einfach unverzinst auf dem Konto schlummert.

FAQ

Was gilt als gutes Vermögen mit 60 Jahren?

Wer mit 60 Jahren mehr als 241.100 Euro Nettovermögen besitzt, liegt über dem Median der Altersgruppe 55 bis 64 Jahre und damit in der oberen Hälfte. Wer mehr als 1.060.000 Euro besitzt, gehört zu den Top 10 Prozent dieser Altersgruppe. Ein gutes Vermögen hängt aber immer auch von den persönlichen Ausgaben und den Rentenansprüchen ab.

Wie viel Prozent der 60-Jährigen haben mehr als 1 Million Euro?

Wer in der Altersgruppe 55 bis 64 Jahre ein Nettovermögen von mehr als 1.060.000 Euro besitzt, gehört zu den oberen 10 Prozent dieser Gruppe. Rund 90 Prozent der Haushalte in diesem Alter besitzen weniger als eine Million Euro. (IW Köln / iwd, basierend auf PHF-Studie der Deutschen Bundesbank)

Zählt die eigene Immobilie zum Vermögen mit 60?

Ja, die selbstgenutzte Immobilie zählt zum Nettovermögen. Die Bundesbank erfasst in der PHF-Studie das gesamte Bruttovermögen eines Haushalts, also Immobilien, Finanzvermögen wie Konten und Wertpapiere, Lebensversicherungen und Betriebsvermögen. Davon werden Schulden abgezogen, um das Nettovermögen zu ermitteln. Haushalte mit Wohneigentum haben deshalb im Schnitt deutlich höhere Nettovermögen als Mieterhaushalte.

Wie viel Abzug gibt es auf die Rente, wenn man mit 60 aufhört zu arbeiten?

Wer vor der Regelaltersgrenze in Rente geht, bekommt für jeden Monat des früheren Rentenbeginns einen dauerhaften Abschlag von 0,3 Prozent auf die gesetzliche Rente. Das entspricht 3,6 Prozent pro Jahr. Wer fünf Jahre früher aufhört, verliert dauerhaft 18 Prozent seiner Rentenansprüche. Eine abschlagsfreie Frührente mit 63 ist nur für besonders langjährig Versicherte mit mindestens 45 Versicherungsjahren möglich.

Wie viel sollte man mit 60 monatlich gespart haben?

Eine offizielle Vorgabe für die monatliche Sparrate mit 60 gibt es nicht. Praxisnahe Faustregeln empfehlen, bis zum Alter von 60 Jahren etwa 7 bis 10 Jahresbruttogehälter als Vermögen angespart zu haben. Wer dieses Ziel noch nicht erreicht hat, sollte die verbleibenden Berufsjahre nutzen, um die Sparrate zu erhöhen und das Vermögen gezielt anzulegen.

Sind 300.000 Euro mit 60 Jahren genug für den Ruhestand?

300.000 Euro liegen über dem Median der Altersgruppe 55 bis 64 Jahre von 241.100 Euro. Ob diese Summe für den Ruhestand reicht, hängt von der gesetzlichen Rente und den monatlichen Ausgaben ab. Bei einer Entnahmerate von 4 Prozent liefern 300.000 Euro rund 1.000 Euro monatlich. Wer zusätzlich eine gesetzliche Rente bezieht, kann damit gut auskommen. Wer dagegen kaum Rentenansprüche hat, wird mit 300.000 Euro allein auf Dauer nicht auskommen.

GESCHRIEBEN VON

Uwe Lätsch

Uwe Lätsch ist Gründer von Finanda und begleitet seit über 15 Jahren Menschen bei Geldthemen. Er schreibt über Altersvorsorge, ETFs, Versicherungen und den Alltag mit Finanzen, immer verständlich und ohne Verkaufsdruck.

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