Mit 35 stellt sich für viele die Frage: Bin ich eigentlich auf Kurs? Habe ich zu wenig gespart, oder liege ich sogar besser als die meisten Gleichaltrigen? Das Gefühl, nicht zu wissen, wo man steht, kennen viele. Dabei gibt es dazu klare Zahlen aus offiziellen Studien.
Du erfährst hier, was der Median, also die echte statistische Mitte, für 35-Jährige in Deutschland ist, was 100.000 Euro Nettovermögen wirklich bedeuten, wie sich das Vermögen über das Leben verteilt und welche Faktoren den größten Unterschied machen. Die Zahlen stammen aus der Bundesbank-PHF-Studie und dem IW Köln.
Was ist ein normales Vermögen mit 35 in Deutschland?
Ein normales Vermögen mit 35 lässt sich am besten über den Median beschreiben. Der Median des Nettovermögens für Haushalte zwischen 35 und 44 Jahren liegt aktuell bei rund 75.500 Euro. (IW Köln) Das ist die statistische Mitte, also der Wert, bei dem genau die Hälfte der Haushalte in dieser Altersgruppe mehr hat und die andere Hälfte weniger.
Nettovermögen bedeutet dabei: alles, was ein Haushalt besitzt, also Immobilien, Sparkonten, Wertpapiere und Versicherungen, abzüglich aller Schulden wie Kredite oder Hypotheken. Wer mit 35 rund 75.000 Euro netto auf der Habenseite hat, liegt genau in der Mitte seiner Altersgruppe. Das ist für viele Haushalte vor allem dann erreichbar, wenn bereits eine Immobilie im Spiel ist. Zum Vergleich: Der gesamtdeutsche Median über alle Altersgruppen hinweg liegt bei 103.100 Euro pro Haushalt. (Bundesbank PHF) Ältere Haushalte ziehen diesen Wert nach oben, weshalb die Gruppe der 35- bis 44-Jährigen noch deutlich darunter liegt.
Wie viel Vermögen haben unter 35-Jährige im Median?
Wer noch keine 35 ist, liegt im Median bei gerade einmal 17.300 Euro Nettovermögen pro Haushalt. (IW Köln) Das ist der Wert, den die Bundesbank-PHF-Studie und die IW-Auswertung für Haushalte unter 35 Jahren ausweisen.
Das klingt wenig, ist aber erklärbar. In dieser Lebensphase stecken viele noch mitten in Ausbildung oder Berufseinstieg, zahlen Miete statt Eigentum aufzubauen und haben oft noch Studienkredite oder andere Verbindlichkeiten. Wer mit unter 35 bereits mehr als 17.300 Euro netto angespart hat, gehört schon zur vermögensreicheren Hälfte seiner Altersgruppe. Wer dagegen zur vermögensreichsten Gruppe der unter 35-Jährigen zählen möchte, braucht deutlich mehr: Die Grenze zum obersten Zehntel liegt in dieser Altersgruppe bei über 200.400 Euro Nettovermögen. (IW Köln) Das zeigt, wie ungleich das Vermögen schon in jungen Jahren verteilt ist. Wer sich für den Vermögensstand mit 30 interessiert, findet dort ähnliche Einordnungen für die frühere Lebensphase.
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Wie verteilt sich das Vermögen mit 35 auf verschiedene Gruppen?
Median und Durchschnitt allein sagen noch nicht viel darüber aus, wo du persönlich stehst. Dafür braucht es die Verteilung, also die sogenannten Perzentile. Ein Perzentil gibt an, wie viel Prozent der Haushalte weniger haben als du.
Für die Gruppe der unter 35-Jährigen und die Gruppe der 35- bis 44-Jährigen lassen sich aus den IW- und PHF-Daten folgende Orientierungswerte ableiten. Die Unterschiede zwischen den beiden Gruppen sind dabei bemerkenswert groß, obwohl sie zeitlich nah beieinanderliegen.
| Vermögensgruppe | Unter 35 Jahre | 35 bis 44 Jahre |
|---|---|---|
| Unteres Viertel (P25) | unter 5.000 € oder verschuldet | unter 30.000 € |
| Mitte (P50, Median) | 17.300 € | 75.500 € |
| Oberes Viertel (P75) | ca. 50.000-60.000 € | ca. 150.000-200.000 € |
| Oberstes Zehntel (P90) | über 200.400 € | über 583.100 € |
Besonders auffällig ist der Sprung zwischen dem Median und dem obersten Zehntel. Bei den 35- bis 44-Jährigen liegt die Top-10-Prozent-Grenze bei über 583.100 Euro, also fast achtmal so hoch wie der Median. Das zeigt, wie stark wenige sehr vermögende Haushalte die Verteilung nach oben verzerren.
Das untere Viertel der unter 35-Jährigen hat kaum Vermögen oder ist sogar verschuldet. Das ist keine Ausnahme, sondern für viele junge Haushalte in Deutschland die Realität. Wer in dieser Phase noch keinen nennenswerten Puffer aufgebaut hat, liegt damit statistisch gesehen im unteren Bereich, aber noch lange nicht allein.
Sind 100.000 Euro Nettovermögen mit 35 viel?
Ja, 100.000 Euro Nettovermögen mit 35 sind statistisch gesehen klar überdurchschnittlich. Wer mit 35 diese Marke erreicht hat, liegt deutlich über dem Median der eigenen Altersgruppe von 75.500 Euro und gehört nach IW-Auswertung in etwa zum oberen Fünftel, also den reichsten 20 Prozent der 35- bis 44-Jährigen. (IW Köln)
Gegenüber den unter 35-Jährigen ist der Abstand noch größer. Dort liegt der Median bei nur 17.300 Euro und die Top-10-Prozent-Grenze bei 200.400 Euro. Mit 100.000 Euro liegt man also weit über der Mitte, aber noch unter dem obersten Zehntel dieser jüngeren Gruppe. Das ist ein solider Vorsprung, aber noch kein Ausreißer nach ganz oben. Wer wissen möchte, wie sich das mit 40 weiterentwickelt, findet beim Vermögen mit 40 die passenden Vergleichswerte.
Wie entwickelt sich das Vermögen über das Leben?
Das Vermögen wächst im Laufe des Lebens nicht gleichmäßig, sondern folgt einer klaren Kurve. Der Median des Nettovermögens steigt von Altersgruppe zu Altersgruppe an und erreicht seinen Höhepunkt kurz vor der Rente, in der Gruppe der 55- bis 64-Jährigen. (Bundesbank PHF, IW Köln) Danach sinkt er wieder, weil Haushalte im Ruhestand ihr Vermögen für den Lebensunterhalt aufbrauchen.
Besonders stark ist der Sprung zwischen den unter 35-Jährigen und der Gruppe der 35- bis 44-Jährigen. In dieser Dekade verdreifacht sich der Median in etwa, was zeigt, dass die Mitte der Dreißiger für viele Haushalte eine entscheidende Aufbauphase ist. Immobilienkauf, steigende Gehälter und erste größere Ersparnisse fallen oft genau in diese Zeit. Ein Blick auf die Zahlen über alle Altersgruppen macht den Verlauf deutlich.
| Altersgruppe | Median-Nettovermögen je Haushalt |
|---|---|
| Unter 35 Jahre | 17.300 € |
| 35 bis 44 Jahre | 75.500 € |
| 45 bis 54 Jahre | 146.200 € |
| 55 bis 64 Jahre | 241.100 € |
| 65 bis 74 Jahre | 193.300 € |
| 75 Jahre und älter | 172.500 € |
Wer mit 35 noch wenig hat, ist damit nicht verloren. Die stärkste Wachstumsphase liegt für die meisten Haushalte noch vor ihnen. Zwischen 35 und 64 Jahren verdreifacht sich der Median in etwa. Das setzt natürlich voraus, dass man in dieser Zeit aktiv spart und investiert, statt das Einkommen vollständig zu konsumieren.
Zwischen den letzten Erhebungswellen hat sich auch real etwas getan. Inflationsbereinigt stieg der Median des Nettovermögens aller Haushalte zuletzt um 18 Prozent, der Mittelwert um 13 Prozent. (Bundesbank PHF) Das zeigt, dass der Vermögensaufbau in Deutschland insgesamt vorangeht, wenn auch ungleich verteilt.
Woraus besteht das Vermögen von 35-Jährigen?
Das Vermögen von Haushalten in der Altersgruppe 35 bis 44 setzt sich aus verschiedenen Bausteinen zusammen. Welcher davon dominiert, hängt stark davon ab, ob jemand Wohneigentum besitzt oder zur Miete wohnt. Das ist der größte Einzelfaktor bei der Vermögensstruktur junger Haushalte. (Bundesbank PHF)
Eigentümerhaushalte haben im Median ein Vielfaches des Vermögens von Mieterhaushalten, oft den Faktor vier bis fünf. (Bundesbank PHF) Das liegt daran, dass eine abbezahlte oder teilweise abbezahlte Immobilie einen enormen Vermögenswert darstellt, der bei Mietern schlicht fehlt. In der Gruppe der 35- bis 44-Jährigen zieht die Wohneigentumsquote deutlich an, liegt aber noch bei rund 30 bis 40 Prozent. (Bundesbank PHF) Die wichtigsten Vermögensbestandteile lassen sich nach ihrer typischen Bedeutung für Haushalte in dieser Altersgruppe ordnen.
- Selbstgenutztes Wohneigentum (größter Posten, wenn vorhanden)
- Weitere Immobilien (Vermietung, geerbte Objekte)
- Spareinlagen, Tagesgeld und Festgeld
- Lebens- und Rentenversicherungen
- Wertpapiere wie Aktien, Fonds und ETFs
- Betriebsvermögen bei Selbstständigen
Wer keine Immobilie besitzt, hat sein Vermögen in dieser Altersgruppe vor allem in Spareinlagen und Versicherungsansprüchen. Wertpapiere spielen zwar eine wachsende Rolle, bleiben im Durchschnitt aber kleiner als Immobilienwerte. Wer sich fragt, wie man mit ETFs langfristig Vermögen aufbaut, findet dort aktuelle Zahlen zur Verbreitung dieser Anlageform in Deutschland.
Welche Faktoren bestimmen, wie viel Vermögen man mit 35 hat?
Das Vermögen mit 35 hängt nicht nur vom Sparfleiß ab. Die Bundesbank-PHF-Studie zeigt systematisch, dass Einkommen, Bildung und Wohneigentum die drei stärksten Treiber sind. Haushalte mit höherem Einkommen, höherer Bildung und eigenem Wohneigentum haben signifikant mehr Nettovermögen als andere. (Bundesbank PHF)
Besonders der Bildungseffekt ist interessant. Haushalte mit Hochschulabschluss weisen im Median erheblich höhere Vermögen auf als Haushalte ohne Berufsabschluss. Dieser Unterschied ist schon in jungen Jahren sichtbar und verstärkt sich mit dem Alter. Das liegt nicht nur am höheren Gehalt, sondern auch daran, dass höher gebildete Haushalte früher und gezielter investieren. Wer sich für die Gehälter in Deutschland interessiert, sieht dort, wie stark Bildung und Einkommen zusammenhängen. Die folgenden Punkte fassen zusammen, was das Vermögen mit 35 am stärksten beeinflusst.
- Wohneigentum: Eigentümerhaushalte haben im Median vier- bis fünfmal so viel Vermögen wie Mieterhaushalte
- Einkommen: Haushalte im obersten Einkommensquintil (oberstes Fünftel) haben deutlich mehr Vermögen als das untere Quintil
- Bildungsabschluss: Hochschulabsolventen bauen früher und mehr Vermögen auf
- Sparrate: Wer regelmäßig spart, baut über die Zeit deutlich mehr auf als wer sporadisch zurücklegt
- Erbschaften und Schenkungen: Ein Teil des Vermögens junger Haushalte stammt aus Transfers der Elterngeneration
Erbschaften und Schenkungen spielen in Deutschland eine größere Rolle als oft angenommen. Sie erklären einen Teil der Ungleichheit innerhalb der Altersgruppe, denn wer früh Kapital geerbt hat, startet mit einem anderen Ausgangspunkt als jemand, der alles selbst aufbauen muss.
Wie viel sollte man mit 35 gespart haben?
Eine offizielle Zahl, die Bundesbank oder Destatis als Soll-Vermögen für 35-Jährige festlegen, gibt es nicht. Was es gibt, sind praxisorientierte Faustregeln, die auf den beobachteten Verteilungsdaten aufsetzen. Schwäbisch Hall empfiehlt als Orientierung, mit 30 Jahren etwa ein Jahresbruttogehalt angespart zu haben und mit 40 Jahren das Dreifache. (Schwäbisch Hall) Für 35 liegt die Faustregel damit grob bei ein bis zwei Jahresbruttogehältern.
Als Sparrate empfehlen Finanzexperten mindestens 10 Prozent des Einkommens. (Schwäbisch Hall) Das klingt nach wenig, macht über Jahrzehnte aber einen enormen Unterschied, vor allem wenn das Geld nicht auf dem Sparkonto liegt, sondern investiert wird. Ein konkretes Rechenbeispiel zeigt, wie sich ein Sparziel von 100.000 Euro bis zum 35. Geburtstag erreichen lässt, wenn man mit 25 anfängt und eine durchschnittliche Rendite von 5 Prozent pro Jahr annimmt.
| Rechenschritt | Wert |
|---|---|
| Sparziel | 100.000 € |
| Spardauer | 10 Jahre (Alter 25 bis 35) |
| Angenommene Rendite pro Jahr | 5 % |
| Benötigte monatliche Sparrate | ca. 645 € |
| Eingezahltes Kapital gesamt | ca. 77.400 € |
| Rendite (Zinseszins) | ca. 22.600 € |
Wer also ab 25 monatlich rund 645 Euro zurücklegt und dabei eine Rendite von 5 Prozent erzielt, kommt mit 35 auf rund 100.000 Euro. Davon hat der Zinseszinseffekt, also die Rendite auf bereits erzielte Renditen, rund 22.600 Euro beigesteuert, ohne dass dafür ein einziger Euro extra gespart werden musste. Je früher man anfängt, desto stärker wirkt dieser Effekt. Wer schon mit 25 beginnt, findet beim Vermögen mit 25 eine passende Einordnung für den Einstieg.
Wie ungleich ist das Vermögen unter 35-Jährigen verteilt?
Die Vermögensverteilung in Deutschland ist insgesamt sehr ungleich. Der Gini-Koeffizient, ein Maß für Ungleichheit auf einer Skala von 0 (alle haben gleich viel) bis 1 (einer hat alles), liegt für das Nettovermögen aller Haushalte bei rund 0,76 bis 0,78. (Bundesbank PHF) Das ist ein sehr hoher Wert und zeigt, dass wenige Haushalte einen Großteil des gesamten Vermögens besitzen.
Für die Altersgruppe der unter 35-Jährigen ist die Ungleichheit besonders ausgeprägt. Die ärmsten 10 Prozent aller Haushalte in Deutschland haben weniger als 800 Euro Nettovermögen. (IW Köln) Gleichzeitig liegt die Top-10-Prozent-Grenze bei den unter 35-Jährigen bei über 200.400 Euro. Das ist ein Verhältnis von mehr als 250 zu 1 zwischen dem obersten und dem untersten Zehntel. Zum Vergleich: Die Top-10-Prozent-Grenze über alle Altersgruppen hinweg liegt bei 777.200 Euro Nettovermögen. (IW Köln) Wer das mit 35 erreicht, gehört zu den Reichsten in ganz Deutschland, unabhängig vom Alter. Die Zahlen zeigen, warum der Median als Maßstab viel aussagekräftiger ist als der Durchschnitt, der durch sehr vermögende Haushalte stark nach oben gezogen wird. Die wichtigsten Vergleichswerte zur Vermögensungleichheit im Überblick:
- Gini-Koeffizient Nettovermögen (alle Haushalte): 0,76 bis 0,78 (IW Köln, Bundesbank PHF)
- Unterste 10 Prozent aller Haushalte: weniger als 800 € Nettovermögen (IW Köln)
- Top-10-Prozent-Grenze unter 35 Jahre: über 200.400 € (IW Köln)
- Top-10-Prozent-Grenze 35 bis 44 Jahre: über 583.100 € (IW Köln)
- Top-10-Prozent-Grenze alle Altersgruppen: über 777.200 € (IW Köln)
Wer sich für die Finanzen der Deutschen insgesamt interessiert, findet dort einen breiten Überblick über Einkommen, Ausgaben und Vermögen.
FAQ
Was gilt als normales Vermögen mit 35?
Der Median des Nettovermögens für Haushalte zwischen 35 und 44 Jahren liegt aktuell bei rund 75.500 Euro. (IW Köln) Das ist die statistische Mitte, also der Wert, bei dem genau die Hälfte der Haushalte mehr und die andere Hälfte weniger hat. Wer in diesem Bereich liegt, ist damit vollkommen im Rahmen des Üblichen.
Sind 50.000 Euro mit 35 viel?
Mit 50.000 Euro Nettovermögen liegt man mit 35 unter dem Median der Altersgruppe 35 bis 44 (75.500 Euro), aber deutlich über dem Median der unter 35-Jährigen (17.300 Euro). (IW Köln) Man gehört damit zum oberen Drittel der jüngeren Gruppe, liegt aber noch unter der Mitte der eigenen Altersgruppe. Das ist solide, aber noch Luft nach oben.
Ab wann gehört man mit 35 zu den Top 10 Prozent?
In der Altersgruppe 35 bis 44 Jahre beginnt das oberste Zehntel bei einem Nettovermögen von über 583.100 Euro pro Haushalt. (IW Köln) Das ist ein sehr hoher Wert, den die meisten 35-Jährigen noch nicht erreicht haben. Wer dagegen die Top-10-Prozent-Grenze der unter 35-Jährigen im Blick hat, liegt diese bei über 200.400 Euro.
Wie viel Vermögen sollte man mit 35 für die Rente haben?
Offizielle Institutionen wie die Bundesbank oder Destatis nennen keine verbindliche Zielgröße für das Rentensparen mit 35. Als praxisorientierte Faustregel gilt, mit 30 etwa ein Jahresbruttogehalt und mit 40 das Dreifache angespart zu haben. (Schwäbisch Hall) Für 35 liegt die Orientierung damit grob bei ein bis zwei Jahresbruttogehältern, inklusive Altersvorsorge. Zusätzlich empfehlen Experten eine Sparrate von mindestens 10 Prozent des Einkommens.
Wie viel Vermögen haben die meisten Deutschen mit 35 auf dem Konto?
Das Nettovermögen umfasst mehr als nur das Kontoguthaben, also auch Immobilien, Wertpapiere und Versicherungen. Wer nur das Geldvermögen betrachtet, liegt in der Altersgruppe unter 35 im Median bei rund 17.300 Euro gesamt. (IW Köln) Ein großer Teil davon steckt in Spareinlagen und Versicherungsansprüchen, nicht auf dem Girokonto. Wer mit 35 bereits 20.000 bis 30.000 Euro auf Spar- und Anlagekonten hat, liegt damit schon über dem Median der jüngeren Altersgruppe.
Wann ist das Vermögen im Leben am höchsten?
Das Median-Nettovermögen erreicht seinen Höhepunkt in der Altersgruppe der 55- bis 64-Jährigen mit rund 241.100 Euro pro Haushalt. (IW Köln, Bundesbank PHF) Danach sinkt es wieder, weil Haushalte im Ruhestand ihr Vermögen für den Lebensunterhalt aufbrauchen. Mit 35 befindet man sich also noch mitten in der Aufbauphase, die stärksten Zuwächse kommen in den folgenden zwei Jahrzehnten.
Über den Autor
Uwe Lätsch ist Geschäftsführer von finanda. Er bringt komplizierte Finanzthemen auf den Punkt und erklärt dir Zahlen, Statistiken und Vorsorge so einfach, dass du direkt etwas damit anfangen kannst.
Uwe Lätsch ist Gründer von Finanda und begleitet seit über 15 Jahren Menschen bei Geldthemen. Er schreibt über Altersvorsorge, ETFs, Versicherungen und den Alltag mit Finanzen, immer verständlich und ohne Verkaufsdruck.
