comdirect (Commerzbank-Gruppe) bietet das geförderte Altersvorsorgedepot ab dem 1. Januar 2027 an, und zwar in drei verschiedenen Modellen. Das Altersvorsorgedepot ist der gesetzliche Nachfolger der Riester-Rente und setzt stärker auf Aktien, Fonds und ETFs.
Start, Modellstruktur, Mindestsparrate und Flexibilität stehen bereits fest. Die konkreten Kosten der einzelnen Modelle nennt comdirect erst rechtzeitig vor dem Produktstart. Wer den aktuellen Stand kennt, kann die nächsten Schritte richtig planen.
Bietet comdirect ein Altersvorsorgedepot an?
Ja, comdirect plant das geförderte Altersvorsorgedepot ab Januar 2027 und stellt gleich drei Modelle in Aussicht. Damit reagiert die Direktbank auf das Altersvorsorgereformgesetz, das der Bundestag am 27. März 2026 beschlossen hat und dem der Bundesrat am 8. Mai 2026 zugestimmt hat. Das Gesetz ist Ende Mai 2026 in Kraft getreten, die neuen Produkte sind ab dem 1. Januar 2027 abschließbar.
Das Altersvorsorgedepot spart, anders als klassische Riester-Verträge mit hoher Garantie, vor allem in Aktien, Fonds und ETFs an. Grundsätzlich gibt es eine Variante mit Beitragsgarantie und eine renditeorientierte Depotvariante ohne Garantie. Wenn du dich zunächst mit den gesetzlichen Grundlagen des neuen Produkts vertraut machen willst, hilft ein Blick darauf, was das Altersvorsorgedepot überhaupt ist.
Schon jetzt läuft eine Early-Bird-Aktion: Wer sich unverbindlich registriert, bekommt 50 Euro Prämie. Das ist kein Vertragsabschluss, sondern nur eine Vormerkung. Hier die wichtigsten Eckdaten auf einen Blick:
- Start bei comdirect: ab 1. Januar 2027
- Drei geplante Modelle (Standard, Allgemein, Frühstart-Rente für Kinder)
- Mindestsparrate: 120 Euro pro Jahr (10 Euro im Monat)
- Einzahlungshöchstbetrag: 6.840 Euro pro Jahr
- Early-Bird-Aktion mit 50 Euro Prämie für die unverbindliche Registrierung
Welche Modelle plant comdirect für das Altersvorsorgedepot?
comdirect plant drei Modelle, die sich vor allem im Grad der Selbstbestimmung und in der Zielgruppe unterscheiden. Zwei richten sich an Erwachsene, eines an Kinder. Das ist eine sinnvolle Aufteilung, weil Einsteiger andere Bedürfnisse haben als erfahrene Anleger, die ihre ETF-Auswahl selbst treffen wollen.
Die Finanda App verbindet Konten, Depot und Versicherungen und zeigt dir Budget, Sparziele und Verträge in Echtzeit.
Schau dir an, wie sich die drei Modelle grob voneinander abgrenzen:
| Ansatz | Für wen gedacht | |
|---|---|---|
| Standard-Altersvorsorgedepot | Vorausgewählte Lösungen, wenig Entscheidungsaufwand | Einsteiger, die eine fertige Lösung wollen |
| Allgemeines Altersvorsorgedepot | Selbstbestimmt, mehr Freiraum bei ETFs und Fonds | Anleger, die selbst auswählen möchten |
| Frühstart-Rente | Altersvorsorgedepot für Kinder | Eltern und Großeltern, die früh vorsorgen wollen |
Welche konkreten Fondsbausteine, welche ETF-Auswahl und welche Garantieoptionen jeweils dahinterstehen, hat comdirect noch nicht im Detail veröffentlicht. Fest steht bislang nur die grobe Ausrichtung der drei Modelle. Das ändert sich erst rechtzeitig vor dem Produktstart 2027.
Die Mindestsparrate bei comdirect liegt bei 120 Euro pro Jahr, also 10 Euro im Monat. Nach oben ist bis zum gesetzlichen Höchstbetrag von 6.840 Euro pro Jahr alles möglich, zulagengefördert sind aber nur die ersten 1.800 Euro Eigenbeitrag.
Wie hoch ist die staatliche Förderung beim Altersvorsorgedepot?
Die Förderung hängt nicht am Anbieter, sondern ist gesetzlich geregelt und personengebunden. Sie gilt bei comdirect genauso wie bei jedem anderen Anbieter. Kern ist die Grundzulage: 50 Prozent auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr, danach 25 Prozent auf den weiteren Eigenbeitrag bis 1.800 Euro.
Rechne einmal mit, was pro Jahr wirklich zusammenkommt, wenn du alle Förderbausteine ausschöpfst:
| Förderbaustein | Höhe | Bedingung |
|---|---|---|
| Grundzulage (max.) | bis 540 € pro Jahr | bei 1.800 € Eigenbeitrag |
| Kinderzulage | bis 300 € je Kind und Jahr | 100 % auf bis zu 300 € Eigenbeitrag je Kind |
| Berufseinsteigerbonus | einmalig 200 € | Abschluss vor dem 25. Geburtstag |
| Mittelbare Förderung | bis 175 € pro Jahr | nicht erwerbstätiger Ehepartner mit eigenem Vertrag |
Die volle Kinderzulage ist schon ab rund 25 Euro Eigenbeitrag im Monat je Kind erreichbar. Wer die genaue Verteilung der Zulagen und die Grenzen im Detail nachvollziehen will, findet die Hintergründe dazu, für wen sich das Altersvorsorgedepot lohnt.
Ein Rechenbeispiel zur Grundzulage
Angenommen, du zahlst 2027 bei comdirect den geförderten Höchstbeitrag von 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr ein. Dann ergibt sich die maximale Grundzulage so:
- 50 % auf die ersten 360 € = 180 € Zulage
- 25 % auf die weiteren 1.440 € (360,01 bis 1.800 €) = 360 € Zulage
- Grundzulage gesamt = 540 € pro Jahr
- Auf dem Depot landen so 1.800 € + 540 € = 2.340 € im Jahr
Hast du zwei Kinder und zahlst je Kind mindestens rund 300 Euro Eigenbeitrag, kommen noch bis zu 2 x 300 Euro Kinderzulage obendrauf. Diese Beträge gelten pro förderberechtigter Person. Bei zwei Ehepartnern mit je eigenem Depot gibt es die Grundzulage doppelt.
Was kostet das Altersvorsorgedepot bei comdirect?
Die konkreten Kosten der drei Modelle hat comdirect noch nicht veröffentlicht. Sie sollen erst rechtzeitig vor dem Produktstart 2027 bekanntgegeben werden. Verlässliche Zahlen zu Depotgebühr, Sparplankosten oder Fondskosten bei comdirect gibt es zum jetzigen Zeitpunkt schlicht nicht.
Was feststeht, ist der gesetzliche Rahmen: Für das staatlich anerkannte Standard-Altersvorsorgedepot sind die Effektivkosten (also alle Kosten zusammengerechnet, ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz) auf maximal 1,0 Prozent pro Jahr gedeckelt. Abschluss- und Vertriebskosten müssen über die gesamte Ansparphase verteilt werden und dürfen nicht in den ersten Jahren abgezogen werden. Genau hier trennt sich günstig von teuer, denn über lange Laufzeiten schmälert schon ein Kostenunterschied von wenigen Zehntel Prozent das Endkapital erheblich.
| Kostenpunkt | Gesetzlicher Rahmen / Marktüblich | comdirect konkret |
|---|---|---|
| Effektivkosten Standardvariante | max. 1,0 % pro Jahr (gesetzlich gedeckelt) | noch nicht veröffentlicht |
| Depotgebühr | bei vielen Brokern 0 € | noch nicht veröffentlicht |
| Fondskosten (TER ETF) | rund 0,1 bis 0,3 % pro Jahr | abhängig von Fondsauswahl, noch offen |
| Sparplanausführung | oft kostenlos, teils bis ~1,50 € | noch nicht veröffentlicht |
Deshalb lohnt es sich, die konkreten Konditionen bei Produktstart genau zu prüfen. Eine allgemeine Einordnung der Kosten beim Altersvorsorgedepot hilft dir, die späteren comdirect-Angaben richtig einzuordnen.
Die drei Modelle klingen gut sortiert, aber ohne veröffentlichte Kosten ist jede Abschlussentscheidung heute verfrüht. Registrieren ja, unterschreiben erst, wenn die Preisliste steht.
Uwe Lätsch, finanda
Was steht beim comdirect-Altersvorsorgedepot schon fest?
Weil das Produkt erst 2027 startet, ist ein klarer Blick auf den aktuellen Stand wichtiger als jede Prognose. Gesichertes und Offenes liegen hier nah beieinander, deshalb lohnt es sich, beides sauber zu trennen.
Schau dir an, was du heute schon weißt und wo du noch warten musst:
| Steht fest | Noch offen |
|---|---|
| Start ab 1. Januar 2027 | Konkrete Kosten der drei Modelle |
| Drei Modelle (Standard, Allgemein, Frühstart-Rente) | Genaue ETF- und Fondsauswahl je Modell |
| Mindestsparrate 120 € pro Jahr | Ob und in welcher Variante Garantie angeboten wird |
| Einzahlungshöchstbetrag 6.840 € pro Jahr | Detaillierte Vertragsbedingungen |
| Dauerzulagenantrag einmalig, Zulagen fließen automatisch | – |
Diese Flexibilität sagt comdirect zu
Neben den Modellen hat comdirect bereits einige Flexibilitätszusagen gemacht, die für die Planung relevant sind. Sparraten lassen sich jederzeit anpassen, erhöhen, reduzieren oder pausieren. Zusätzliche Einmalzahlungen sind möglich, und der Dauerzulagenantrag wird einmalig gestellt, danach fließen die Zulagen automatisch ins Depot.
Für die Auszahlungsphase gilt: Du kannst sie zwischen dem 65. und 70. Lebensjahr selbst wählen. Monatliche Auszahlungen laufen mindestens bis zum vollendeten 85. Lebensjahr. Noch nicht ausgezahltes Kapital ist voll vererbbar, und bestehende Riester-Verträge können zu comdirect übertragen werden. Ein Anbieterwechsel ist ebenfalls möglich.
Wie unterscheidet sich das geförderte Depot von einem normalen ETF-Depot?
Der zentrale Unterschied sind die staatlichen Zulagen und die feste Auszahlungsstruktur. Ein normales ETF-Depot ist dafür maximal flexibel, aber ohne Förderung. Beide Bausteine schließen sich nicht aus, im Gegenteil: Für viele Sparer ergibt beides zusammen Sinn, das geförderte Depot für den zulagenfähigen Teil, ein freies Depot für den flexiblen Rest.
Rechne einmal durch, wo die Unterschiede im Alltag wirklich spürbar werden:
| Gefördertes Altersvorsorgedepot | Normales ETF-Depot | |
|---|---|---|
| Staatliche Zulagen | ja, bis 540 € Grundzulage + Kinderzulagen | keine |
| Auszahlung vor 65 | grundsätzlich nicht vorgesehen | jederzeit verkaufbar |
| Auszahlform | bis 30 % Teilkapital, Rest als Rente/Auszahlplan bis 85 | frei wählbar |
| Besteuerung Auszahlung | voll nachgelagert (persönlicher Steuersatz) | Abgeltungsteuer auf Gewinne |
| Kostendeckel | Standardvariante max. 1,0 % p. a. | kein gesetzlicher Deckel |
Den Überblick über beide Bausteine und deine übrigen Verträge kannst du dir mit einer App wie finanda verschaffen. finanda selbst bietet kein Altersvorsorgedepot an, hilft aber dabei, Sparraten und Verträge im Blick zu behalten.
Für wen passt das comdirect-Altersvorsorgedepot?
Es passt für alle förderberechtigten Personen, die renditeorientiert und mit staatlicher Zulage fürs Alter sparen wollen und mit einer Auszahlung ab frühestens 65 leben können. Mit der Frühstart-Rente spricht comdirect zusätzlich Eltern und Großeltern an, und dank der Reform erhalten erstmals auch Selbstständige Zugang zur Förderung.
Bevor du dich festlegst, lohnen sich ein paar konkrete Überlegungen:
- Prüfe, ob du förderberechtigt bist und welche Zulagen für dich in Frage kommen
- Warte die konkreten Kosten der comdirect-Modelle ab, bevor du dich festlegst
- Überlege, welches Modell zu dir passt: fertige Lösung (Standard) oder Eigenauswahl (Allgemein)
- Wenn du unter 25 bist, plane den Berufseinsteigerbonus von 200 € ein
- Bei Ehepartnern lohnt es sich, für beide je ein eigenes Depot zu prüfen
Die Early-Bird-Registrierung mit 50 Euro Prämie ist unverbindlich. Sie ersetzt keinen Vertragsabschluss und keine Entscheidung. Für die eigentliche Wahl solltest du die veröffentlichten Konditionen abwarten, denn erst dann lässt sich beurteilen, ob comdirect im Vergleich wirklich günstig ist.
Häufige Fragen
Uwe Lätsch ist Gründer von Finanda und begleitet seit über 15 Jahren Menschen bei Geldthemen. Er schreibt über Altersvorsorge, ETFs, Versicherungen und den Alltag mit Finanzen, immer verständlich und ohne Verkaufsdruck.
