Kredit & Finanzierung

Kreditrechner

Uwe Lätsch
Uwe Lätsch
Finanzexperte bei Finanda · Aktualisiert am 25. September 2026

Anleitung: So funktioniert der Kreditrechner

Der Kreditrechner ermittelt deine monatliche Rate und die Gesamtkosten eines Ratenkredits. Du gibst die Kreditsumme, den effektiven Jahreszins und die Laufzeit ein. Der Kredit läuft als Annuität, du zahlst also über die gesamte Laufzeit die gleiche Rate.

Rechnerisch teilt der Rechner den Jahreszins durch zwölf und löst die Annuitätenformel nach der Rate auf. In jeder Rate steckt ein Zinsanteil auf die aktuelle Restschuld und ein Tilgungsanteil. Anfangs überwiegt der Zins, mit sinkender Restschuld wächst die Tilgung. Der Rechner zeigt den Verlauf der Restschuld über die gesamte Laufzeit.

Über die weiteren Angaben rechnest du eine jährliche Sondertilgung ein, die Laufzeit und Zinskosten verkürzt, dazu eine Restkreditversicherung und einmalige Gebühren, die in die Gesamtkosten einfließen.

  1. Trag die gewünschte Kreditsumme ein.
  2. Setz den effektiven Jahreszins aus deinem Angebot.
  3. Wähl die Laufzeit in Jahren.
  4. Öffne die weiteren Angaben für Sondertilgung, Restkreditversicherung und Gebühren.
  5. Lies Monatsrate, Gesamtkosten und den Verlauf der Restschuld ab.
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Beispiel: 10.000 € Kredit über 4 Jahre

Du nimmst 10.000 € zu 6 % effektivem Jahreszins über 48 Monate auf. Der Rechner rechnet mit einem Monatszins von 0,5 % und löst die Annuitätenformel auf.

Deine Rate liegt bei rund 234,85 € im Monat. Über die volle Laufzeit zahlst du etwa 11.273 € zurück, davon sind grob 1.273 € reine Zinsen.

Tilgst du zusätzlich einmal im Jahr 1.000 € sonder, sinkt die Laufzeit deutlich und die Zinskosten fallen spürbar, während deine reguläre Rate gleich bleibt.

Was bedeutet der effektive Jahreszins beim Kredit?

Der effektive Jahreszins enthält alle Pflichtkosten eines Kredits und macht Angebote vergleichbar. Zwei Kredite mit gleicher Laufzeit lassen sich darüber direkt gegenüberstellen.

Achte beim Vergleich immer auf den Effektivzins, er bündelt Zinsen und Pflichtkosten in einer Zahl.

Uwe Lätsch
GESCHRIEBEN VON
Uwe Lätsch

Uwe Lätsch ist Gründer von Finanda und begleitet seit über 15 Jahren Menschen bei Geldthemen. Er schreibt über Altersvorsorge, ETFs, Versicherungen und den Alltag mit Finanzen, immer verständlich und ohne Verkaufsdruck.

Häufige Fragen

Die Rate ergibt sich aus Kreditsumme, Monatszins und Laufzeit über die Annuitätenformel. Der Kreditrechner nimmt dir diese Berechnung ab.
Am Anfang besteht die Rate überwiegend aus Zinsen. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld und damit der Zinsanteil, sodass die Tilgung immer schneller wird.
Ja, eine kürzere Laufzeit bedeutet weniger Zinsmonate und damit geringere Gesamtkosten. Die Monatsrate steigt dafür.
Der Sollzins beziffert nur die reine Verzinsung, der Effektivzins bündelt zusätzlich alle Pflichtkosten in einer Zahl. Für den Vergleich zweier Angebote zählt allein der Effektivzins, den du oben in den Rechner einträgst.
Jede Sondertilgung reduziert die Restschuld sofort und spart alle künftigen Zinsen auf diesen Betrag. Über die weiteren Angaben kürzt eine jährliche Sondertilgung die Laufzeit und die Gesamtkosten spürbar, während deine reguläre Rate gleich bleibt.
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