Wie funktioniert ein Ratenkredit?
Ein Ratenkredit läuft als Annuität, du zahlst über die gesamte Laufzeit die gleiche Monatsrate. Am Anfang steckt viel Zins in der Rate und wenig Tilgung, mit der Zeit dreht sich das Verhältnis um.
Ein Beispiel zeigt die Größenordnung. Für 10.000 € über 48 Monate zu 6 % effektiv zahlst du rund 235 € im Monat. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld und damit der Zinsanteil der nächsten Rate.
Die App verbindet deine Konten und zeigt dir Budget, Sparziele und Verträge in Echtzeit.
Was sagt der effektive Jahreszins aus?
Der effektive Jahreszins enthält alle Pflichtkosten eines Kredits und macht Angebote vergleichbar. Zwei Kredite mit gleicher Laufzeit lassen sich darüber direkt gegenüberstellen.
Achte beim Vergleich immer auf den Effektivzins, er bündelt Zinsen und Pflichtkosten in einer einzigen Zahl. So erkennst du auf einen Blick, welches Angebot dich unterm Strich weniger kostet.
Anleitung: So findest du einen günstigen Ratenkredit
Ein paar Stellschrauben entscheiden über die Gesamtkosten. Mit der richtigen Laufzeit und den passenden Vertragsklauseln sparst du bares Geld.
Halte die Laufzeit so kurz, wie es deine Rate erlaubt. Eine kürzere Laufzeit bedeutet weniger Zinsmonate und damit geringere Gesamtkosten.
- Lege fest, welche Monatsrate dein Budget dauerhaft trägt.
- Vergleiche die Angebote über den effektiven Jahreszins.
- Wähle die Laufzeit so kurz, wie es die Rate zulässt.
- Sichere dir kostenlose Sondertilgungen im Vertrag.
- Verzichte auf eine teure Restschuldversicherung.
Lohnt sich eine Restschuldversicherung?
Eine Restschuldversicherung lohnt sich in den meisten Fällen nicht. Sie verteuert den Kredit oft um mehrere Prozentpunkte und treibt die Gesamtkosten spürbar nach oben.
Die Police soll die Raten absichern, falls du zahlungsunfähig wirst. Für die meisten Kreditnehmer stehen Kosten und Nutzen in einem schlechten Verhältnis, ein Verzicht spart hier viel Geld.
Wie berechnet sich die monatliche Rate?
Die Rate ergibt sich aus Kreditsumme mal Monatszins geteilt durch den Ausdruck 1 minus (1 plus Monatszins) hoch minus Laufzeit. Der Monatszins ist dabei der Jahreszins geteilt durch zwölf.
Ein Beispiel verdeutlicht das Ergebnis. Bei 10.000 €, 48 Monaten und 6 % effektiv landet die Rate bei rund 235 €. Kostenlose Sondertilgungen senken die Restschuld zwischendurch und verkürzen die Laufzeit.
